回歸中心，找尋寧靜

由於幫客戶規劃退休理財規劃，接觸到各行各業，其中也不乏有 88年前即入公保的客戶，我會對他說公保好。但88年後才加入公保的客戶，我就會持保留態度，因為不是每 個公家單位都可以加入勞保，得加入公保。

為何有此說法呢?請看我的分析如下:

保費分析
保費部份：
公保費率目前為7.15%
勞保費率目前為6.5%(5.5%勞保費,1%為就業保險 費)

保費分攤部份
公保部份
公務人員部分：
被保險人自付比率：35%。
政府負擔比率：65%。
私立學校教職員部分：
被保險人自付比率：35%。
政府負擔比率：百分之32.5%。
私立學校負擔比率：百分之32.5%。
勞保部份
被保人自付比率：20%
投保單位負擔比率：70%
政府負擔比率：10%

從上述比率可能看得很亂我舉個例子
以薪水42,000的老師來說
公保保費一個月要付 1,051元 (42,000 * 7.15% * 35%)
勞保保費一個月要付 546 元 (42,000 * 6.5% * 20%)
保費一個月差505元,一年差 6,060元,投保30年差了 181,800,若以2%最保守的通膨率來看損失約250,759元

看到保費多花的不打緊，修法後的公保跟勞保來說保障大縮水，因勞保的法令一直在翻修，公保沒跟著修起來，變成公保原地踏步，勞保進步很多，雖然勞保仍為大家不滿意，但畢竟跟公保比起來，會覺得公保真的是小兒科的感覺，先不就其實質內涵部份，先看其給付項目

給付項目分析
公保給付項目
1.殘廢給付
2.養老給付
3.死亡給付
4.眷屬喪葬津貼

勞保給付項目
1.生育給付(公保無)
2.傷病給付(公保無)
3.殘廢給付
4.老年給付
5.死亡給付
6.職災醫療給付(公保無)

勞保比較全方位，生老病死都包含，公保有些給付都是單位額外 給的，若是勞保的話等於是領雙份。

退休金分析
再就您未來最關心的退休金這塊(公保的養老給付,勞保的老年 給付)來分析

勞保退休金
1.投保前15年1個基數
2.投保後15年2個基數
3.60 歲以後每年增加1個基數
4.60歲以前最多可以累積45個基數
5.60歲以後最多可以再累積5個基數至50個基數
公保退休金
1.舊的公保最高可以累積72個基數
2. 現在新的投保1年1.2個基數,最高36個基數

在保費上以2%通膨率而言，結構就損失了25萬的保費不打 緊。
我再將這些退休金具體化讓您瞭解公保與勞保的差異。
以42,000為投保金額
同樣工作30年就目前法令下
公保:42,000*36=1,512,000
勞保:42,000*45=1,890,000
相差了378,000

退休時領到的金額還差了 378,000一來一回就差了62.8萬了!
所以就你而言，現在才加入公保的case來說，加入公保一定 不划算。

其餘勞保公保權利就不談了，殘廢給付項目公保是舊規定項目 少。
零零總總的，反正公保不修法跟上勞保就不太可能會好，只是 目前趨勢是未來公保可能會廢除吧，因為感覺n年不修法， 這幾年政治惡鬥，公務人員像待宰的羔羊，從廢18%開始就可 以想見福利不會更好一定是趨勢。
所以還是加入勞保最實際，我都是舉很多數字來佐証，因為常 幫客戶規劃此部份的計劃，相信我的回答內都已証實這部份，可以提供您作為參考。

就您姐姐的情況案例分析
勞保年資為0.5年,今年27歲
A.假設55歲退休:
加入公保時:
勞保年資0.5年1個基數
公保年資28年33.6個基數
請領公保時可連同勞保一起申請,合計34.6個基數
加入勞保時:
勞保年資28年,(15*1┼13*2)=41個基數
差了7.4個基數即差了近八個月的退休金

B.假設60歲退休:
加入公保時:
勞保年資0.5年1個基數
公保年資33年36個基數(公保最多36個基數)
合計37 個基數
加入勞保時:
勞保年資34年,因60歲前最多合計只能有45基數,超過部 份仍計45,(15*1┼15*2)=45個基數
差了8個基數,即差了八個月的退休金

C.假設63歲退休:
加入公保時:
勞保年資0.5年1個基數
公保年資36年36個基數(公保最多36個基數)
合計37 個基數
加入勞保時:
勞保年資37年, (15*1┼15*2┼2.5*2)=50個基數
差了13個基數,即差了十三個月的退休金

從勞保保費少繳,退休金多領且保險項目較多而言，這是目前 法令下的結構，未來也許會修法，但就目前而言，看趨勢會越差 越多!!

參考資料 新光人壽 文清自己的經驗及看法
”http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1607111904727”